Hvad ÅOP samler
ÅOP er ikke renten. Den samler renten, stiftelses- eller oprettelsesomkostninger, administrationsgebyrer og andre omkostninger, der er en betingelse for kreditten, og udtrykker dem som en årlig procent af det lånte beløb.
Fordi den beregnes efter en fælles metode, kan to tilbud holdes op mod hinanden. En sammenligning på rente alene er derimod værdiløs, fordi den udelader netop de poster, der er størst på små lån.
Annualiseringen, og hvad den gør på korte lån
ÅOP udtrykker omkostningen som en årlig procent. Løber lånet i tre uger, bliver den faktiske omkostning regnet op, som om den skulle gentages året igennem. Procenten bliver derfor stor, uden at kronerne behøver være det.
Det er ikke en fejl. Det er tallets formål: at gøre forskellige løbetider sammenlignelige. Men effekten er, at ÅOP siger mere om løbetiden end om prisen, når løbetiderne ikke er ens.
Hvor den rangerer forkert
To tilbud på samme beløb: det ene løber kort og koster mindre i alt, det andet løber længere og koster mere i alt. Fordi omkostningen på det andet fordeles over flere måneder, kan det have den laveste ÅOP. En liste sorteret efter ÅOP vil da sætte det dyreste øverst.
Forudsætningen for at rangere med ÅOP er derfor, at tilbuddene gælder samme beløb over samme løbetid. Er de det, er det højeste tal det dyreste lån.
Tallet ved siden af, som altid kan bruges
Den samlede tilbagebetaling i kroner. Det er summen af alle poster, det kræver ingen fortolkning, og det skifter ikke betydning med løbetiden. Brug ÅOP til at sammenligne og totalen til at vælge.
Loftet
En kreditaftale må ikke indgås med en ÅOP over 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a. Dertil må de samlede omkostninger ikke overstige 100 % af kreditbeløbet, jf. § 11 b. Lofterne er grænser for, hvad der er lovligt — ikke en beskrivelse af, hvad der er fornuftigt.
