Pligten, og hvor den står
En kreditgiver skal vurdere forbrugerens kreditværdighed, inden der bevilges kredit. Pligten følger af kreditaftaleloven § 7 c og af lov om forbrugslånsvirksomheder § 9, og den kan ikke fraviges ved aftale. Falder vurderingen negativt ud, må kreditten ikke bevilges.
Det betyder også, at ingen udbyder kan tilbyde kredit uden vurdering. Et løfte om det modsatte beskriver enten en automatiseret proces upræcist eller stammer fra en virksomhed uden for tilsynet.
Hvad vurderingen regner på
Kernen er rådighedsbeløbet: indtægten efter skat minus alle faste udgifter. Det, der er tilbage, skal kunne dække de almindelige leveomkostninger og det uforudsete — og derudover den nye ydelse med renter og gebyrer.
Derfor kan to personer med samme løn få forskellige svar. Det er ikke lønnen, der vurderes, men resten af den.
Det særlige ved en automatiseret vurdering
På et kviklån træffes afgørelsen af et system. Det henter oplysninger — typisk indkomstoplysninger med dit samtykke og eventuelle registreringer — sammenholder dem med det, du har oplyst, og konkluderer.
Det er grunden til, at svaret kommer på sekunder. Det er også grunden til, at der ikke findes nogen at forklare omstændigheder til: modellen har intet felt til, at et krav er bestridt, eller at en registrering blev betalt i sidste uge.
Hvad der bryder automatikken
Uoverensstemmelser. En indtægt, der ikke kan genkendes i det, der hentes. En konto, der ikke står i ansøgerens eget navn. En medansøger, hvis oplysninger også skal gå op. Sker det, sendes sagen til manuel behandling og følger åbningstid.
Et afslag er en modeludgang
Ikke en vurdering af ansøgeren som person. Det nyttige svar på et afslag er at spørge, hvad det byggede på — rådighedsbeløbet, en registrering, beløbets størrelse eller en oplysning, der ikke kunne bekræftes — og rette det, der kan rettes.
Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden har udsendt en fælles vejledning om, hvordan vurderingen skal foretages, herunder at rådighedsbeløbet skal opgøres og vurderes individuelt.
