Denne side ville gerne have rangeret udbyderne efter, hvem der udbetaler hurtigst og hvem der godkender flest. Det er de to ting, læseren spørger om. Kun det ene af dem kan besvares, og forklaringen på det andet er faktisk sidens mest brugbare oplysning.
Ingen udbyder offentliggør, hvor mange de godkender
Vi har gennemgået de oplysninger, samtlige udbydere stiller til rådighed om deres produkter. Ingen af dem angiver en godkendelsesrate — ikke som andel, ikke som interval, ikke som omtrentligt tal.
Det er ikke usædvanligt, og det er heller ikke nødvendigvis kritisabelt: en godkendelsesrate afhænger fuldstændigt af, hvem der ansøger, og en udbyder med mange velkvalificerede ansøgere vil have en høj rate uden at være mildere stemt end nogen anden.
Men det har en konsekvens, du bør tage med dig, når du læser andre sammenligningssider: en liste, der rangerer danske låneudbydere efter godkendelsesrate, bygger på et tal, udbyderne ikke har oplyst. Vi kan ikke se, hvor det skulle komme fra.
Derfor er listen sorteret efter mindste lånebeløb
Vi har valgt den akse, alle seksten faktisk oplyser, og som betyder mest for den, der læser med her: hvor lidt kan man låne.
Skal du bruge 2.000 kroner, er der to udbydere i hele feltet, der overhovedet kan hjælpe, og elleve hvis bundgrænse er fem gange dit behov. At låne 10.000 kroner for at dække et behov på 2.000 er dyrere end at låne 2.000 til en høj ÅOP, fordi renten løber på hele beløbet. Bundgrænsen er derfor ikke en detalje — den afgør ofte, om et lån overhovedet giver mening.
Rækkefølgen er efterprøvelig. Du kan tage ethvert tal i listen og holde det op mod udbyderens egen side.
Syv siger noget om udbetaling, og ingen siger det samme
Udmeldingerne spænder fra det meget konkrete til det uforpligtende. Ferratum skriver «udbetaling 45 minutter». Kliklån skriver «1-2 hverdage» — bemærk hverdage, for det gør en forskel fredag aften. Viiga skriver «2-3 dage», hvilket er den langsomste udmelding i feltet, men også en, man kan planlægge efter. Andre skriver blot «hurtig udbetaling», som ikke kan gøres til noget bagefter.
De ni øvrige siger ingenting om udbetalingstid, og vi har ikke sat et tal på deres vegne.
Under alle omstændigheder beskriver de her udmeldinger den del, udbyderen selv styrer: afgørelsen. Selve overførslen kræver, at både din bank og udbyderens kan håndtere en straksoverførsel. Kan de ikke, lander pengene næste bankdag, uanset hvad der stod på forsiden.
De to, der accepterer betalingsanmærkninger
MyLoan24 og Unilån afviser ikke automatisk, fordi der findes en registrering. Fjorten gør. På et site, hvor to af pillerne handler om lån trods RKI, er det den mest konsekvensrige linje i hele tabellen.
Det betyder ikke, at de to godkender dig. Kreditværdighedsvurderingen er lovpligtig efter kreditaftalelovens § 7 c, og långiveren skal afvise, hvis vurderingen viser, at lånet ikke kan betales tilbage. Det betyder, at registreringen ikke i sig selv lukker døren, før nogen har set på økonomien.
Begge prissætter den åbning. Læs deres sider, før du ansøger — særligt de spænd, de oplyser.
Seks navne, ét produkt
Seks af udbyderne på listen oplyser nøjagtig det samme repræsentative eksempel, ned til kronen: 10.000 kroner over 84 måneder, fast debitorrente 20,98 procent, ÅOP 24,51 procent, samlet tilbagebetaling 19.711 kroner. Samme beløbsramme, samme aldersgrænse.
Det er Leasy Minilån, Leasy Kontantlån, PayMark Finans, DER PrivatLån Plus, Viiga Lån og Kliklån. Sammenligner du to af dem på pris, sammenligner du ingenting — der er ingen billigere. Det eneste sted, de seks faktisk udtaler sig forskelligt, er om udbetalingstid.
Aldersgrænserne er udbydernes egne
Loven kræver myndighedsalder, altså 18 år. Fem udbydere holder sig til den. Resten har lagt deres egen ovenpå: 20, 21, 22, og hos Kreditnu 23 år.
Det er værd at kende, hvis du er i tyverne og har fået afslag. Afslaget kan skyldes aldersfeltet frem for din økonomi, og så ville ansøgningen være faldet, uanset hvad du havde skrevet i den.
Hvad der faktisk afgør, om du bliver godkendt
Ikke udbyderens generøsitet, men fire ting om dig. Rådighedsbeløbet — hvad der er tilbage, når faste udgifter og eksisterende afdrag er trukket fra — er det største. En aktiv registrering er det andet, og hos fjorten af seksten er det absolut.
Det tredje er, om dine oplysninger stemmer med skattemappen; en uoverensstemmelse er et selvstændigt flag, uanset om beløbet var højt eller lavt. Det fjerde er antallet af ansøgninger på kort tid, fordi flere samtidige ansøgninger er et mønster, modellerne kigger efter.
Ingen af de fire står i en tabel over udbydere. Det er derfor «hvem godkender flest» er det forkerte spørgsmål — og «hvad skal der til hos den enkelte» det rigtige.
