Den ene sammenhæng, der altid gælder
Længere løbetid giver lavere månedlig ydelse og højere samlet tilbagebetaling. Der er ingen undtagelser — renten beregnes af restgælden, og en længere periode betyder flere måneder at beregne den i.
Det er derfor ydelsen er et dårligt kriterium at vælge på: den kan altid gøres lavere ved at gøre lånet dyrere.
Hvad kort løbetid gør på et lille lån
Den holder renteposten nede. På et lån over få uger er der ikke mange dage at beregne rente af, så den samlede omkostning domineres i stedet af den faste oprettelse.
Det har en optisk konsekvens: fordi ÅOP annualiserer, ser en kort løbetid dyr ud i procent, mens den er billig i kroner. Læs derfor den samlede tilbagebetaling ved siden af.
Forlængelsen er den dyre mekanisme
Et kortvarigt lån er billigt, hvis det indfries på den aftalte dato. Bliver det i stedet forlænget mod et nyt gebyr, og igen, er det kæden, der gør beløbet stort. Hver enkelt forlængelse er lille. Summen er ikke.
Omkostningsloftet på 100 % af kreditbeløbet, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b, er skrevet netop mod den mekanisme: uanset hvor mange gange et lån forlænges, kan omkostningerne ikke lovligt overstige det lånte beløb.
Vælg den korteste, budgettet reelt bærer
Reelt betyder i en almindelig måned, ikke i en god. Hold ydelsen op mod den måned i året, hvor der kom mest uventet — kan den være der, er løbetiden rigtig.
Retten til at indfri før tid
En forbrugerkreditaftale kan indfries helt eller delvist før tid, med ret til en nedsættelse af de samlede kreditomkostninger svarende til den resterende løbetid. På et kort lån er nedsættelsen begrænset, fordi oprettelsen allerede er betalt — men den vigtigste gevinst er, at et indfriet lån ikke kan blive til et, der forlænges.
