Billigste kviklån

ÅOP findes for at gøre kreditaftaler sammenlignelige, og det gør den — under én forudsætning, som er nem at bryde netop på denne produkttype.

Hvad annualisering gør

ÅOP udtrykker omkostningen som en årlig procent. Løber lånet i tre uger, bliver den faktiske omkostning regnet op, som om den skulle gentages året igennem. Procenten bliver derfor stor, uden at kronerne behøver være det.

Det er ikke en fejl i tallet. Det er dets formål: at gøre løbetider sammenlignelige. Men effekten er, at ÅOP siger mere om løbetiden end om prisen, når løbetiderne er forskellige.

Hvor det rangerer forkert

Forestil dig to tilbud på det samme beløb. Det ene løber kort og koster et mindre beløb i alt. Det andet løber længere og koster mere i alt — men fordi omkostningen fordeles over flere måneder, får det den laveste ÅOP.

En liste sorteret efter ÅOP vil sætte det dyreste øverst. Ikke fordi listen lyver, men fordi den sorterer efter et tal, der ikke måler det, læseren tror.

Forudsætningen, der skal være opfyldt

ÅOP er kun sammenlignelig mellem tilbud, der gælder det samme beløb over den samme løbetid. Er de to ens, er ÅOP et fremragende værktøj, og det højeste tal er det dyreste lån.

Er de ikke ens, sammenligner du ikke priser. Du sammenligner to forskellige produkter.

Sådan finder du det billigste i praksis

Beslut beløbet og løbetiden først. Bed derefter to udbydere om præcis dét, og hent de standardiserede kreditoplysninger på begge. Nu er forudsætningen opfyldt, og både ÅOP og den samlede tilbagebetaling peger samme vej.

Vælg på den samlede tilbagebetaling. Det er kroner ud af hånden, og det tal skifter ikke betydning med løbetiden.

Loftet, der begrænser det værste

Uanset hvilket tilbud du ender med, må de samlede omkostninger ikke overstige 100 % af kreditbeløbet. Låner du 3.000 kr., kan omkostningerne ikke lovligt overstige 3.000 kr. Det er en ydre grænse — ikke en pris, nogen bør sigte efter.