De fleste bruger en låneberegner til at skrue på løbetiden, indtil ydelsen ser overkommelig ud. På et hurtigt lån er det den forkerte knap at dreje på. Her er det beløbet, der afgør prisen, og det er en anden øvelse.
Du behøver ikke et værktøj for at gennemskue det. Fremgangsmåden ovenfor tager fem minutter med tilbuddets egne tal, og den er mere pålidelig end en beregner — fordi den regner på den pris, långiveren faktisk har givet dig, i stedet for på en sats, du har gættet.
Prøv beløbet, ikke løbetiden
Skru løbetiden op, og ydelsen falder, mens den samlede pris stiger. Det er sandt, men det er en beslutning om dit månedsbudget, ikke om lånets pris. Skru i stedet beløbet op og ned, og se, hvad der sker med omkostningerne som andel af det, du låner. På små lån bevæger den andel sig voldsomt.
Det er den øvelse, der oftest ændrer beslutningen: ikke «kan jeg bære ydelsen», men «er det her beløb overhovedet værd at låne».
Gebyret er hele forskellen på et lille beløb
Et oprettelsesgebyr er et fast kronebeløb. Det er det samme, uanset om du låner 2.000 eller 20.000, og derfor fylder det ti gange så meget i det ene tilfælde som i det andet. På et lån på 2.000 kroner kan et gebyr på 500 kroner alene udgøre en fjerdedel af hele lånet, før der er betalt en krone i rente.
Det har en praktisk konsekvens, som beregneren gør synlig med det samme: det er ofte billigere at låne det, der faktisk skal bruges, én gang, end at låne for lidt og komme tilbage efter resten. To gebyrer på to små lån koster mere end ét gebyr på ét lidt større.
ÅOP bliver misvisende, når lånet er kort
ÅOP er årlig. Løber lånet tre måneder, regnes gebyret om, som om det faldt fire gange på et år, og tallet eksploderer. Et lån på 3.000 kroner over tre måneder kan have en ÅOP i trecifrede procenter og alligevel koste nogle hundrede kroner i alt.
Det gør ikke ÅOP ubrugelig — den er stadig det eneste tal, der samler rente og gebyrer ét sted, og den er det rigtige sammenligningsgrundlag mellem to lån med samme løbetid. Men på tværs af løbetider skal du sammenligne kroner. Læs feltet med de samlede omkostninger først, og brug ÅOP til at holde to tilbud op mod hinanden bagefter.
Den ydelse, du kan bære, er ikke ydelsen i en gennemsnitsmåned
Et hurtigt lån har kort løbetid, og det giver en høj månedsydelse i forhold til beløbet. Det er ikke i sig selv et problem — det er faktisk grunden til, at prisen i kroner bliver lav. Men det gør ydelsen sårbar.
Prøv derfor ydelsen mod en dårlig måned, ikke en almindelig: den måned hvor bilen skal synes, eller hvor der kommer en tandlægeregning. En for sen betaling udløser rykkergebyrer, og på et lille lån kan de nemt overstige hele lånets renteomkostning. Det er dér, et billigt lån bliver dyrt.
Det, tilbuddet ved, og beregneren ikke kan vide
Beregneren kender ikke din kreditvurdering. Renten, du taster ind, er en antagelse. Långiverens faktiske tilbud fastsættes individuelt efter en lovpligtig vurdering og kan afvige i begge retninger — og ansøgningen kan blive afvist helt.
Den kender heller ikke de gebyrer, der først står i det konkrete tilbud, og den kender ikke prisen på en forlængelse. Til gengæld er der en øvre grænse: de samlede omkostninger må ikke overstige 100 procent af det lånte beløb, og ÅOP må ikke overstige 35 procent.
Tallene, du taster ind, bliver i din browser. De sendes ikke til os og gemmes ikke — det er beskrevet i privatlivspolitikken.
