Ved mindre beløb er en kassekredit sjældent på bordet, og ved større er et kviklån sjældent den rigtige form. Omkring 5.000 kr. mødes de to, og så er spørgsmålet, hvilken struktur der passer til behovet.
Et lån udbetaler hele beløbet og afdrager det efter en plan. Du betaler for hele beløbet fra dag ét, og der er en slutdato.
En kassekredit stiller en trækningsret til rådighed. Du bruger det, du har brug for, og betaler rente af netop det, i netop de dage. Der er ingen slutdato, og heller ingen afdragsplan.
Hvornår lånet vinder
Når beløbet er kendt og skal bruges på én gang. Skal der betales en regning på 5.000 kr., er der ingen fordel i en trækningsret — du trækker hele beløbet med det samme, og så betaler du rente af det hele alligevel.
Lånet har til gengæld noget, kreditten ikke har: en slutdato. Det er en reel egenskab, fordi en kredit uden plan har en tendens til at blive stående.
Hvornår kreditten vinder
Når behovet er usikkert eller svingende. Ved du ikke, om du får brug for 2.000 eller 5.000, eller om hullet varer to uger eller to måneder, betaler du på et lån for penge og for dage, du ikke bruger.
Dertil kommer, at en kassekredit i banken typisk ikke koster en oprettelse i samme størrelse som et kviklån — og på 5.000 kr. er den faste post stadig mærkbar.
Hvad du skal spørge banken om
Renten på kreditten, om der er et årligt gebyr for at have den, og hvor stor en trækningsret du kan få. De tre svar er nok til at holde den op mod et lånetilbud.
Bemærk forskellen på aftalt og uaftalt overtræk. Et aftalt overtræk er en kredit på vilkår. Et uaftalt overtræk er dyrt, og det er ikke det, denne sammenligning handler om.
Hvis begge er mulige
Så regn på det konkrete forløb, du forventer. Fast beløb, kendt varighed: sammenlign lånets samlede tilbagebetaling med kredittens rente for de dage, du forventer at trække. Svinger noget af det, taler det for kreditten.
Og uanset hvilken form: den korteste varighed, du kan bære, er det, der gør prisen lav. Det gælder begge.
Ved 5.000 kr. har du flere produkter at vælge mellem
Under nogle få tusinde kroner er et kviklån ofte det eneste, der reelt er tilgængeligt hurtigt. Ved 5.000 kr. er det ikke længere tilfældet. En kassekredit i banken, et almindeligt forbrugslån eller en afbetalingsordning hos den forretning, købet sker i, dækker det samme behov til meget forskellige priser.
Det er værd at bruge et kvarter på, fordi produkterne prissættes forskelligt: kassekreditten koster kun noget, mens den er trukket, forbrugslånet har typisk en lavere rente og en længere sagsbehandling, og afbetalingsordningen er nogle gange rentefri og andre gange ikke. Kviklånet vinder på tid, sjældent på pris.
Sådan sammenligner du to forskellige produkttyper
Produkterne kan sammenlignes, selvom de ikke ligner hinanden, fordi de skal oplyse det samme: ÅOP og de samlede kreditomkostninger for et bestemt beløb over en bestemt løbetid. Fastlås beløbet til 5.000 kr. og løbetiden til den, du reelt vil bruge, og bed om de to tal fra hver.
En kassekredit kræver et ekstra skridt, fordi prisen afhænger af, hvor længe du står i minus. Regn med den periode, du realistisk har brug for, ikke den korteste tænkelige — det er den samme øvelse som at vælge løbetid, blot med et andet navn.
Hvad loven sætter som yderpunkt
Uanset produkttype gælder omkostningsloftet for forbrugslån: de samlede omkostninger må ikke overstige det lånte. Ved 5.000 kr. er det absolutte maksimum derfor 10.000 kr. i samlet tilbagebetaling, og ÅOP må ikke overstige 35 %.
Begge dele er grænser, ikke priser. Spændet mellem det billigste og det dyreste lovlige tilbud på 5.000 kr. er stort nok til at være hele grunden til at sammenligne, og ingen af de to yderpunkter er ulovlige.
Når beløbet dækker flere ting
5.000 kr. er ofte ikke én udgift, men tre mindre. Skriv dem ned, før du søger. Nogle af dem kan have deres egen løsning — en regning kan måske deles, et køb kan udskydes en måned — og resten bliver et mindre og billigere lån.
Det er den enkleste måde at reducere prisen på, og den virker uanset hvilken udbyder du ender hos: rentens vigtigste faktor er, hvor mange kroner den regnes af.
