Kviklån uden sikkerhed

På større lån er spørgsmålet om sikkerhed et valg: der er et aktiv, og enten stilles det eller også gør det ikke. På et kviklån er der intet valg, og grunden er banal.

Hvorfor der ikke er noget at pantsætte

Pant er en rettighed over et bestemt aktiv, og den skal kunne registreres og om nødvendigt realiseres. Begge dele koster tid og penge. Ved et lån på nogle få tusinde kroner ville omkostningen ved at etablere og håndhæve pantet let overstige det, pantet skulle sikre.

Derfor findes der ikke et sikret alternativ i denne ende af markedet. Kategorien er usikret af nødvendighed, ikke af forretningspolitik.

Hvad der træder i stedet

Når der ikke er et aktiv at falde tilbage på, er låntagerens betalingsevne hele sikkerheden. Det er derfor kreditvurderingen fylder så meget i forhold til lånets størrelse: den er ikke et supplement til en sikkerhed, den er sikkerheden.

Konkret betyder det rådighedsbeløbet — indtægten efter skat minus alle faste udgifter — og betalingshistorikken.

Derfor ligger prisen, hvor den ligger

Uden pant bærer långiveren hele tabet ved en misligholdelse. Den risiko dækkes af renterne, som alle låntagere betaler. Sammen med den faste oprettelsesomkostning er det hele forklaringen på, hvorfor prisen pr. lånt krone er højest netop her.

Det er også baggrunden for, at lovgiver har lagt lofter over præcis denne produkttype frem for over kreditmarkedet generelt.

En misforståelse, der er værd at rydde af vejen

At der ikke er stillet sikkerhed betyder ikke, at gælden er svagere. Kravet består fuldt ud og kan inddrives ad de sædvanlige veje. Forskellen er alene, at der ikke er et bestemt aktiv, kreditor kan gå efter først.

Hvis du faktisk har et aktiv

Så er spørgsmålet, om beløbet stadig hører hjemme i denne ende af markedet. Er der friværdi i en bolig eller et køretøj, der kan stille sikkerhed, er et lån med pant markant billigere — og det er en samtale med banken, ikke med en kviklånsudbyder.

Springet fra usikret til sikret kredit er større end forskellen mellem to udbydere på det usikrede marked.

Læs også: Låneberegner, Lynlån og Bedste kviklån.