De fleste låneanmeldelser refererer det repræsentative eksempel og går videre. Her er det værd at blive stående ved det, for det siger noget, ingen markedsføringstekst ville formulere sådan.
Eksemplet lander tre procentpoint fra lovens omkostningsloft
PayMark Finans oplyser: 10.000 kroner over 84 måneder, fast debitorrente 20,98 procent, ÅOP 24,51 procent, månedlig ydelse 235 kroner, samlet tilbagebetaling 19.711 kroner.
Træk hovedstolen fra totalen, og kreditomkostningerne er 9.711 kroner. Sat i forhold til de 10.000 er det 97,11 procent. Lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b siger, at de samlede omkostninger ikke må overstige 100 procent af det samlede kreditbeløb.
Loftet er med andre ord ikke en fjern teoretisk grænse for dette produkt. Det er tre procentpoint væk.
Regnestykket bag de 19.711 kroner
Hvordan bliver 20,98 procent til næsten en fordobling? Svaret er tiden. 84 måneder er syv år, og renten løber i hver eneste af dem. Ydelsen på 235 kroner om måneden ser lav ud, netop fordi den er fordelt over så mange betalinger — 235 gange 84 er 19.740.
Det er hele mekanikken bag den dyreste fejl i det her marked: at vælge løbetid efter, hvad ydelsen må koste om måneden, i stedet for efter hvad lånet må koste i alt. En kortere løbetid på det samme beløb ville have kostet markant mindre.
Løbetiden går fra 36 til 120 måneder
Tre til ti år. Bemærk at eksemplets 84 måneder ligger midt i spændet — vælger du de ti år, bliver totalen højere endnu, og loftet på 100 procent bliver det, der reelt afgør hvor højt.
Fem andre brands oplyser det samme eksempel
Leasy Minilån, Leasy Kontantlån, DER PrivatLån Plus, Viiga Lån og Kliklån oplyser alle det samme: 10.000 kroner, 84 måneder, 20,98 procent, ÅOP 24,51, total 19.711. Samme beløbsramme og samme aldersgrænse.
Det tyder på ét underliggende produkt bag flere navne. Konsekvensen for dig er, at der ikke er en billigere af dem at finde — sammenligningen er afgjort, før du går i gang.
Krav
Aldersgrænsen er 20 år. Aktive betalingsanmærkninger accepteres ikke. Beløbsrammen er 10.000 til 200.000 kroner.
