Ved 3.000 kr. gør produktet det, det er bygget til. Beløbet ligger inden for de fleste udbyderes normale interval, afgørelsen kan træffes automatisk, og løbetiden er kort nok til, at renten er en beskeden post.
Det gør denne beløbsstørrelse til den, hvor et kviklån oftest er et fornuftigt værktøj — og til den, hvor det oftest går skævt af én bestemt grund.
Hvad det betyder, at produktet er designet til beløbet
Det betyder, at forudsætningerne passer: en afgrænset udgift, en kendt dato hvor den kan betales tilbage, og et beløb, der kan afdrages uden at ændre budgettet grundlæggende. Holder alle tre, er prisen forudsigelig og lav i kroner.
Det betyder ikke, at lånet er billigt pr. lånt krone. Den faste oprettelse fylder stadig, og det er stadig den dyreste ende af kreditmarkedet.
Den ene forudsætning, der oftest mangler
Planen for indfrielsen. Hvilken indbetaling dækker lånet, og hvilken dato. Er svaret uklart, er løbetiden reelt ukendt — og en ukendt løbetid betyder en ukendt pris.
Det er ikke en formalitet. Det er hele forskellen mellem et lån, der koster nogle hundrede kroner, og et, der koster tusinde.
Hvorfor forlængelsen er den dyre mekanisme
Et kortvarigt lån er billigt, hvis det indfries på den aftalte dato. Bliver det i stedet forlænget mod et nyt gebyr, og igen, er det den kæde, der gør beløbet stort. Hver enkelt forlængelse er lille. Summen er ikke.
Omkostningsloftet på 100 % af kreditbeløbet er skrevet netop mod den mekanisme: på 3.000 kr. kan omkostningerne ikke lovligt overstige 3.000 kr., uanset hvor mange gange lånet forlænges. Loftet er der, fordi kæden historisk løb længere.
Sådan laver du planen
Vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen kan være i en almindelig måned — ikke i en god. Notér første betalingsdato samme dag, du får pengene; den er ikke altid en måned frem. Og sæt betalingen op som fast overførsel frem for at huske den.
Hvis planen ikke findes
Så er det ikke beløbet, der er problemet. Er der ikke en indbetaling og en dato, der kan dække lånet, vil det blive forlænget — og så er det billigere at tage samtalen nu med den, du skylder pengene, eller med en gratis gældsrådgiver.
Her begynder løbetiden at flytte tallet
Ved 3.000 kr. bliver forskellen mellem en kort og en lang løbetid stor nok til at kunne mærkes i kroner. Den samme aftale over tre måneder og over atten måneder giver to forskellige samlede priser, og forskellen er ikke marginal — det er den, valget reelt handler om på denne side.
Reglen er den samme som ved ethvert andet beløb, men konsekvensen er tydeligere her: den korteste løbetid, budgettet kan bære i en almindelig måned, giver den laveste samlede tilbagebetaling. En længere løbetid gør ydelsen mindre og prisen større, altid.
Hvad 3.000 kr. højst må koste
Omkostningsloftet betyder, at et lån på 3.000 kr. aldrig lovligt kan koste mere end 3.000 kr. i samlede omkostninger. Det højeste, du kan komme til at betale tilbage i alt, er dermed 6.000 kr., uanset hvor lang en løbetid der aftales.
Det gør loftet til et nyttigt pejlemærke frem for en tryghed. Et tilbud, der lander på 5.200 kr. i samlet tilbagebetaling, overholder loven og er stadig næsten dobbelt så dyrt som det, der lander på 3.400 kr.
Ydelsen er ikke prisen
De fleste udbydere viser den månedlige ydelse først, fordi det er det tal, en ansøger kan forholde sig til. Det er også det tal, der er nemmest at gøre pænt: en længere løbetid sænker ydelsen uden at gøre lånet billigere.
Brug ydelsen til ét formål — at afgøre, om aftalen kan bæres hver måned — og prisen til et andet: den samlede tilbagebetaling. Blandes de to, vælger man systematisk den dyreste af to ellers ens aftaler.
Før du søger ved dette beløb
Tre tal gør sammenligningen hurtig: det præcise beløb, du mangler, den løbetid du kan bære, og hvad der allerede går fra kontoen hver måned. Med dem er der kun ét spørgsmål tilbage, og det kan besvares på udbydernes egne oplysninger, før nogen ansøgning sendes.
Runder du beløbet op for en sikkerheds skyld, betaler du renter af luften i hele løbetiden. Ved 3.000 kr. er det sjældent mange kroner — men det er kroner, der ikke købte noget.
